Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos principais mecanismos para a realização de metas, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um número que varia normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como cliente. Esse número é calculado com base em vários fatores, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como taxas mais altas.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a solidez e a saúde financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse sistema avalia o perigo de não pagamento de uma organização em cumprir seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as responsáveis por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas notas indicam aos investidores e ao público se a organização ou banco possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, determinando o perigo que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou assistência digital que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para melhorar a pontuação.
Essas empresas examinam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e oferecem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses fatores. O objetivo é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, aumentando as probabilidades de obter crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o perfil do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu documento em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas instituições score financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para garantir o valor do crédito pedidos, a instituição pode rejeitar o crédito.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de arcar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode adotar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma prudente, gastando limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu score de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no portal ou app do Serasa. Além disso, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa instituição também oferece dicas para melhorar sua nota e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a observar seus débitos e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do score na aprovação de crédito é imediato. As instituições financeiras utilizam essa nota para avaliar o risco de não pagamento e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de obter crédito com condições favoráveis, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário demonstra a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Considerações Finais
Preservar um bom score de crédito é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem pretende liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.